【「エクセル形式のライフプラン表」をダウンロードする】
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【エクセル形式】
「エクセル形式のライフプラン表」をダウンロードする
↓
ライフイベント表.xls
ライフイベント表２.xls
ライフイベント表３.xls
セカンドプラン充実シート.xls
家庭仕事料率ライフプラン.xls

＊エクセルがご利用になれない方は、こちらのサイトから「OpenOffice」をダウンロードしてください。
「OpenOffice.org Calc」というソフトで見ることが出来ます。
無料です。

【PDF形式】
「PDF形式のライフプラン表」をダウンロードする　
ライフイベント表.pdf
ライフイベント表２.pdf

＊PDFファイルを見ることが出来ない方は、このアドビ社のサイトから「AdobeR ReaderR」というソフトをご利用ください。
こちらも、無料です。

個人や家族の将来の予定や希望する計画（イベント）を、時系列で一覧表にまとめたものが「ライフイベント表」です。
ライフイベント表は、キャッシュフロー表とともに、ライフプランを作成する際には欠かせないものです。
ライフイベント表を作成することにより、いつ、だれに、どのようなイベントがあるのかが明確になります。
一覧表形式でまとめることにより、漠然としか考えていなかったライフプランがより明確となる効果が期待できます。

●ライフイベント表を作成する際の注意点
ライフイベント表について特に決まった書式はありません。
しかし、一般的にライフイベント表に記載する項目としては、次のようなものがあります。

①年次
②年齢
③イベント（本人ごと、家族ごと）
④イベントの予算
などなど。。。があります。

(1) 年齢表記
年齢の表記についてはいくつかの方法があります。
顧客の年齢とイベント、子どもの進学予定や退職する年次を間違えると計算が狂ってきてしましますので、特に注意しましょう。
何らかの統一基準を決めることが必要です。

年齢表記については２つの方法が考えられます。
まず、４月１日時点での年齢（学年年齢）で記入する方法。
12月31日時点の年齢（税務年齢）で記入する方法。
という２つの方法です。

あとでキャッシュフロー表を作成することまで考えると、年末時点の年齢で記入したほうが税金の計算を行うのには便利です。
また、何歳まで作成するかについても特に決まりはありません。
ですので、平均余命や顧客の希望などを参考に決めるのがよいでしょう。
（顧客に特に希望がなければ平均余命まで作成するのが無難です）

(2) イベントの予算
ライフイベント表に、各イベントに必要な費用を書き込むことで、目標の数値化ができます。
一般的にライフイベント表では、各イベントごとの予算を「現在価値」で把握します。
物価の上昇などを考慮した「将来価値」は、キャッシュフロー表を作成するときに把握します。

万一の場合、遺族が生活していくためにどのくらいの金額が必要かを計算し、
そこから遺族年金や死亡退職金、貯蓄、その後の妻の収入などを差し引いた金額が生命保険でカバーすべき必要保障金額となります。

（１）遺族生活資金
①夫死亡時の死後整理資金（葬儀費用等）
②末子が大学を卒業するまでの生活費（＝現在の生活費×７０％×年数（２２歳－末子の現在の年齢））
③子供の教育資金
④妻の老後生活費（現在の生活費×５０％×年数（末子大学卒業時の妻の平均余命））

（２）準備資金
①遺族年金額
②死亡退職金・弔慰金
③現在の貯蓄額
④妻が働いて得る収入等

さて、ここでは、実際にライフプランの作成がどのような過程で作成されるのか？
お客様に提案されるのかイメージを描いてもらえるように、簡単にFPの流れと提案書のサンプルを書いていきます。

これで全てを網羅しているわけではありません。
しかし、「ファイナンシャルプランナーは家庭のお金にまつわるホームドクター」と少しでも理解していただけれると思います。

情報の収集 メール相談or面談
↓
情報の分析
↓
報告書 提案書作成
↓
情報提供（収入/資産etc) 
↓

実行援助　実行サポート＆定期相談　助言　サポート
↓
定期見直し

では、具体的に見ていきましょう。

①目標の明確化と数値化

面談を通じて、お客様がどのような暮らし（生涯）を過ごされたいのか、それに当たり懸念されていることは何なのかなどを把握していきます。
お客様のご要望やご希望に添うライフプラン実現するためには、現状把握が必要になってきます。

②情報収集　
－現収入－
－現生活費－
－長期出費予定－
－退職後予定生活費－
－年金収入－
－金融資産－
－不動産資産－
－長期借入金－

この際、キャッシュフロー表をグラフ化すれば、「お金の流れ」がよりはっきり見えるようにします。
お客様の資産の内訳も可視化し、簡単に把握できるようにします。

３．提案策を実行した場合に予想される「キャッシュフロー表」やそれに基づくグラフもご覧いただけるようになります。

４．作成した提案書に基づき、取り組むべき内容を提案していきます。

実施する場合の詳細（例えば 投資する金融商品の選択、生命保険の見直し、贈与方法など）は改めて打ち合わせて行います。
必要に応じてプランの微修正をしながら実行援助をしていくこととなります。

提案書は顧客に対するファイナンシャル・プランニングの要（かなめ）をなすものです。

そのためなるべくわかりやすく、提案の結論とその理由説明を明確に文章化することが大切です。

提案書は、一般的に、顧客の状況、顧客の要望・目的、問題点の分析、対策の提案、提案の効果の検証などから構成されます。

>>提案書サンプル

個人の場合にも、バランスシートを作成することが重要です。

個人バランスシートを作成することでキャッシュフロー表だけでは把握できない資産構成上の問題点が発見しやすくなるからです。

①表の左側に「資産」を、右側に「負債」と「純資産残高」を記入する。

②資産から負債を引いた金額が「純資産残高」である。

③個人バランスシートにおける各金額は、「時価」ベースで記入する。

④資産は、現預金などの「流動資産」と、自宅などの「固定資産」に分けておくとさらに好ましい。

⑤純資産残高がマイナスの状態（資産＜負債）を「債務超過」という。

⑥バランスシートの改善方法として、「デフレ時代には負債を返して資産合計を縮小させる」などの方法が望ましい。

個人バランスシートの例


個人バランスシートのポイント
a. 現状を把握する必要性から、一般的には時価で記載（取得価格ではない）
b. 保険金は解約返戻金の額を記載
※貯蓄性のある生命保険は、解約返戻金の額を記入する

〔1〕バランスシートの作成バランスシートは下記の式のとおりです。
　　（総）資産＝負債＋純資産
　　ないし、純資産＝（総）資産－負債

　個人の場合、法人と違い出資による資本はないので、資産から負債を引いた残りがプラスの場合、純資産となり、また、マイナスの場合、純負債となり、資産と負債のバランスがとれていないことになります。

〔2〕バランスシート作成の留意点個人バランスシートの構成項目に決まりはなく、自由に構成できますが、法人のバランスシートのように1年以内に換金できるものを流動資産・流動負債、1年を超えるものを固定資産・固定負債とする考え方があります。
また、資産を「現金等」「投資資産」「使用資産（実際に生活に使う資産で、土地・住宅や自動車、家財などが該当）」の3つに分ける考え方もあります。

>>エクセル版の個人バランスシートはこちら

具体的には、「年間収支」が赤字なのか黒字なのかかという点。
それと、「貯蓄残高」が増えるか減るか、プラスかマイナスかといった点。
以上2点をを中心にチェックします。

（１）年間収支が単年度だけマイナスの場合
一時的な収支で、年間収支が単年度のみマイナスになる場合があります。
その年度以降再びプラスに転じていれば問題ないと考えてよいでしょう。
その年度に向けて早い時期から資金準備したり、その時期にローンを組んだりすることを提案することになります。

（２）年間収支が継続的・断続的にマイナスの場合
マイナス金額が累積していき、将来的に貯蓄残高をマイナスにする可能性のある場合は早急に解決策を提案し、実行する必要があります。

（３）貯蓄残高がマイナスの場合
借入可能金額を越えた段階で家計が破綻する可能性が高いです。
早急に解決策を提案する必要があります。

（４）年間収支は黒字だか、貯蓄残高があまり増えない場合
資金運用の内容に問題があると考えられます。
総資産ポートフォリオの配分や金融商品を分析してみましょう。

①ライフプラン実現のための資金準備
②収入の増大と支出の見直し
③資金運用の効率化（貯蓄残高、年齢、資金目的、リスク許容度を考慮したポートフォリオの見直し）
④生命保険、損害保険の見直し
⑤ローンの見直し
⑥老後資金の準備
⑦相続設計

ライフプランとは、これから先どんな人生を送りたいと思っているかを描く生涯生活設計のことです。
漠然と将来を想い描くより、これから先の生活設計をより具体的に考え、目に見える形にする。
そのことによって、夢の実現や目標達成のために何をすべきかを知ることができるのです。
将来の可能性は無限、しかし、現時点で使える時間やお金は有限です。
限りある時間やお金を無駄なく有効に使うため、ライフプランをたててみることが必要なのです。
 
ライフプランを立てるためには、まずは自分を知る必要があります。

「何歳の時にどんな生活をしていたいか？」
「結婚・子育てはいつ、どうしたいか？」
「老後はどこでどのように過したいか？」など。

生き方は人それぞれです。
それでも、多くの人が共通して通過する特徴的な節目と考慮すべきポイントというものがあります。

20代 ･･･ 結婚を意識する時期。結婚費用だけでなく、子どもができた時のことを考えて出産費用など、親から独立して新たな家族生活をスタートさせるための資金準備が必要になります。

30代 ･･･ 住宅を購入するのであればまとまった自己資金、子どもがいれば教育費などの資金準備が必要となる時期。家族の状況に合わせて、万一の場合の備えを確保することも重要です。

40代 ･･･ 子どもがいる世帯では教育費や住宅ローン返済の負担が大きくなる時期。子どもが大学や専門学校に進学する場合は大きな出費が予想されます。子どもの教育が終わる頃には、自分たちの老後資金の準備を開始する時期でもあります。親の状況によって介護をどうするかも重要なテーマになってきます。

50代 ･･･ 退職後の生活設計を具体化する時期。受給できる年金額や退職金の概算額なども把握しておきたいところ。子どもが独立したら保険は家族の生活確保のための死亡保障から、自分が病気･入院した時のための医療保障や老後資金を増やすための個人年金保険へと重点を変える移行期でもあります。

60代 ･･･ 定年退職を迎える時期。老後資金を上手に活用しながら楽しく健康的な老後生活を送りたいところ。自分の介護が必要になった時の備えや相続に関しても検討を始める時期でもあります。

ｒ＝年利率
ｎ＝年数

資本回収係数とは、現在の金額から年金受取額を算出したり、住宅ローンなど借り入れから返済額を示す係数です。


例1） 1，000万円を8％で複利運用しながら、10年間で均等に取り崩すと、毎年いくら受け取れるか。 
 → 10，000，000円×0．14９03＝1，4９0，300円

例2） 4％の住宅ローンを3，000万円借りて、30年で返済する場合、年間の返済額はいくらになるか 
 → 30，000，000円×0．0５783＝1，734，９00円

年金現価係数＝（１＋ｒ）n乗－１／ｒ（１＋ｒ）

ｒ＝年利率
ｎ＝年数

老後の生活資金の計算等に便利です。 将来の必要額が決まっている時に、現在必要な資金を計算します。
年間 120 万円を 20 年間受取るために必要な資金はいくら？　運用は年 3 ％複利とする。

→120 万円 ×14.877 ＝ 1785 万 2,400 円

	利率
年	1%	2%	3%	4%	5%	6%	7%	8%	9%	10%
1	0.99	0.98	0.971	0.962	0.952	0.943	0.935	0.926	0.917	0.909
2	1.97	1.942	1.913	1.886	1.859	1.833	1.808	1.783	1.759	1.736
3	2.941	2.884	2.829	2.775	2.723	2.673	2.624	2.577	2.531	2.487
4	3.902	3.808	3.717	3.63	3.546	3.465	3.387	3.312	3.24	3.17
5	4.853	4.713	4.58	4.452	4.329	4.212	4.1	3.993	3.89	3.791
6	5.795	5.601	5.417	5.242	5.076	4.917	4.767	4.623	4.486	4.355
7	6.728	6.472	6.23	6.002	5.786	5.582	5.389	5.206	5.033	4.868
8	7.652	7.325	7.02	6.733	6.463	6.21	5.971	5.747	5.535	5.335
9	8.566	8.162	7.786	7.435	7.108	6.802	6.515	6.247	5.995	5.759
10	9.471	8.983	8.53	8.111	7.722	7.36	7.024	6.71	6.418	6.145
11	10.368	9.787	9.253	8.76	8.306	7.887	7.499	7.139	6.805	6.495
12	11.255	10.575	9.954	9.385	8.863	8.384	7.943	7.536	7.161	6.814
13	12.134	11.348	10.635	9.986	9.394	8.853	8.358	7.904	7.487	7.103
14	13.004	12.106	11.296	10.563	9.899	9.295	8.745	8.244	7.786	7.367
15	13.865	12.849	11.938	11.118	10.38	9.712	9.108	8.559	8.061	7.606
16	14.718	13.578	12.561	11.652	10.838	10.106	9.447	8.851	8.313	7.824
17	15.562	14.292	13.166	12.166	11.274	10.477	9.763	9.122	8.544	8.022
18	16.398	14.992	13.754	12.659	11.69	10.828	10.059	9.372	8.756	8.201
19	17.226	15.678	14.324	13.134	12.085	11.158	10.336	9.604	8.95	8.365
20	18.046	16.351	14.877	13.59	12.462	11.47	10.594	9.818	9.129	8.514