必要保障額の計算:ライフプランの考え方・手法

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ライフプランニング

ライフプランニングしてますか？
最近、「ライフプランニング」という言葉をよく耳にするようになりました。

これは、保険や投資信託、住宅ローンのセールスにおいて、営業担当者がトークやツール（営業手段）として使ったり、またマネー関連の雑誌や本において、ファイナンシャルプランナーがその重要性をしきりに説いています。

このようにライフプランニングは、最近非常に身近になってきましたが、私たちの多くはまだこれについて、分かったような分からないような状態にあるのではないでしょうか？

このライフプランニングは、私たちにとって全くの新しい概念かと言えば、決してそうではありません。
実際のところ、ライフプランニングは、私たちが生きていく中でごく普通に行っていることです。

ただ、問題なのは、それを普段意識して行っていないということです。
そのため、大切なことは、ライフプラニングの正しい知識を持ち、意識して計画的に行っていくことではないでしょうか？

当サイトでは、ライフプランニングを行う際のポイントについて簡単にまとめてみました。

ライフプランに必要な3つの分析手法と6つの係数

ライフプランに必要な3つの分析手法とは、ライフイベント表、キャッシュフロー表、個人バランスシートの３つです。

・ライフイベント表：自分・家族の将来の予定、希望するイベントを時系列で表す表。予算については現在価値で記入。>>ライフイベント表ダウンロード
・キャッシュフロー表：個人・家計の現在の収支、将来の収支状況・貯蓄状況を予測し、時系列にした表。収入には可処分所得を用いる。>>キャッシュフロー表ダウンロード
・個人・家計バランスシート：個人・家計の資産と負債の額を把握するための表。>>個人バランスシートの作成

また、複利で運用しながら老後資金を積み立てたり、退職金を毎年取り崩したりするときに使用する便利な6つの係数は以下の通り

・終価係数：将来価値を算出するための係数
・現価係数：現在価値を計算するための係数
・減債基金係数：運用しながら将来のある時点の目標額に必要な積立額を計算するための係数
・資本回収係数：現在ある資金を運用しながら将来のある時点までに取り崩した場合に、現在必要な資産額や毎年取り崩す金額を計算するための係数
・年金終価係数：毎年一定額を積立ながら運用した場合に積立期間終了時にいくらになっているかを計算するための係数
・年金現価係数：運用しながら将来のある時点まで毎年一定額を受け取るために必要な元金を計算するための係数

必要保障額の計算

必要保障額の計算

万一の場合等に備え、保険等により保障を手当するのが一般的です。
しかし、その保障が過不足なく行われているかを検証する必要があります。

万一の場合、遺族が生活していくためにどのくらいの金額が必要かを計算し、
そこから遺族年金や死亡退職金、貯蓄、その後の妻の収入などを差し引いた金額が生命保険でカバーすべき必要保障金額となります。

一般的には、仮に夫が死亡した場合、遺族が生活していくのに必要な「遺族生活資金」から遺族年金、貯蓄等でカバーできる「準備資金」を差し引いて算出します。

（１）遺族生活資金
①夫死亡時の死後整理資金（葬儀費用等）
②末子が大学を卒業するまでの生活費（＝現在の生活費×７０％×年数（２２歳－末子の現在の年齢））
③子供の教育資金
④妻の老後生活費（現在の生活費×５０％×年数（末子大学卒業時の妻の平均余命））

（２）準備資金
①遺族年金額
②死亡退職金・弔慰金
③現在の貯蓄額
④妻が働いて得る収入等

一般に相続財産が増えていく者を除き、生命保険による必要保障額は末子誕生時が最も大きく、年齢が増えるにつれ減っていきます。

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