キャッシュフロー分析と対策の検討:ライフプランの考え方・手法

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ライフプランニング

ライフプランニングしてますか？
最近、「ライフプランニング」という言葉をよく耳にするようになりました。

これは、保険や投資信託、住宅ローンのセールスにおいて、営業担当者がトークやツール（営業手段）として使ったり、またマネー関連の雑誌や本において、ファイナンシャルプランナーがその重要性をしきりに説いています。

このようにライフプランニングは、最近非常に身近になってきましたが、私たちの多くはまだこれについて、分かったような分からないような状態にあるのではないでしょうか？

このライフプランニングは、私たちにとって全くの新しい概念かと言えば、決してそうではありません。
実際のところ、ライフプランニングは、私たちが生きていく中でごく普通に行っていることです。

ただ、問題なのは、それを普段意識して行っていないということです。
そのため、大切なことは、ライフプラニングの正しい知識を持ち、意識して計画的に行っていくことではないでしょうか？

当サイトでは、ライフプランニングを行う際のポイントについて簡単にまとめてみました。

ライフプランに必要な3つの分析手法と6つの係数

ライフプランに必要な3つの分析手法とは、ライフイベント表、キャッシュフロー表、個人バランスシートの３つです。

・ライフイベント表：自分・家族の将来の予定、希望するイベントを時系列で表す表。予算については現在価値で記入。>>ライフイベント表ダウンロード
・キャッシュフロー表：個人・家計の現在の収支、将来の収支状況・貯蓄状況を予測し、時系列にした表。収入には可処分所得を用いる。>>キャッシュフロー表ダウンロード
・個人・家計バランスシート：個人・家計の資産と負債の額を把握するための表。>>個人バランスシートの作成

また、複利で運用しながら老後資金を積み立てたり、退職金を毎年取り崩したりするときに使用する便利な6つの係数は以下の通り

・終価係数：将来価値を算出するための係数
・現価係数：現在価値を計算するための係数
・減債基金係数：運用しながら将来のある時点の目標額に必要な積立額を計算するための係数
・資本回収係数：現在ある資金を運用しながら将来のある時点までに取り崩した場合に、現在必要な資産額や毎年取り崩す金額を計算するための係数
・年金終価係数：毎年一定額を積立ながら運用した場合に積立期間終了時にいくらになっているかを計算するための係数
・年金現価係数：運用しながら将来のある時点まで毎年一定額を受け取るために必要な元金を計算するための係数

キャッシュフロー分析と対策の検討

キャッシュフロー分析と対策の検討

キャッシュフロー表を分析することにより、ライフプラン上の問題点が明らかになります。

具体的には、「年間収支」が赤字なのか黒字なのかかという点。
それと、「貯蓄残高」が増えるか減るか、プラスかマイナスかといった点。
以上2点をを中心にチェックします。

（１）年間収支が単年度だけマイナスの場合
一時的な収支で、年間収支が単年度のみマイナスになる場合があります。
その年度以降再びプラスに転じていれば問題ないと考えてよいでしょう。
その年度に向けて早い時期から資金準備したり、その時期にローンを組んだりすることを提案することになります。

（２）年間収支が継続的・断続的にマイナスの場合
マイナス金額が累積していき、将来的に貯蓄残高をマイナスにする可能性のある場合は早急に解決策を提案し、実行する必要があります。

（３）貯蓄残高がマイナスの場合
借入可能金額を越えた段階で家計が破綻する可能性が高いです。
早急に解決策を提案する必要があります。

（４）年間収支は黒字だか、貯蓄残高があまり増えない場合
資金運用の内容に問題があると考えられます。
総資産ポートフォリオの配分や金融商品を分析してみましょう。

対策の検討は次の観点から行います。

①ライフプラン実現のための資金準備
②収入の増大と支出の見直し
③資金運用の効率化（貯蓄残高、年齢、資金目的、リスク許容度を考慮したポートフォリオの見直し）
④生命保険、損害保険の見直し
⑤ローンの見直し
⑥老後資金の準備
⑦相続設計

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